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自動車保険の基礎４・リスク細分型保険、特約など |
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| 自動車保険あなたが作れば安くなる-HOME-＞自動車保険の基礎＞４・リスク細分型保険、特約など リスク細分型保険 自動車保険に限らず保険は 「保険を使う可能性が低い人ほど保険料が安くなる」 という特徴をもっています。 例を挙げれば、自動車保険でも事故をおこしにくい３０歳以上のベテランドライバーの場合、 免許とりたての大学生よりも保険料の割引をしてきました。 最近はこの考えがさらに進んで、 「保険を使う（事故にあう）可能性の少ない人の保険料をもっと安くしよう」 というようになってきました。そこで登場したのがリスク細分型保険です。 たとえば同じ人が年間３万キロ車を走らせる場合と、 年間２千キロしか走らせない場合とでは、どちらが事故にあう確率が高いでしょうか？ もちろん年間３万キロ運転する場合の方が事故にあいやすくなります。 今までは３万キロ運転する場合のほうが事故にあいやすくなるにもかかわらず、 保険料は２千キロしか運転しない場合と同じでした。 これは明らかに不公平なので、保険料に差をつけようとした保険が リスク細分型保険というわけです。 リスク細分型保険では公平な保険料を計算するために 契約のとき主に以下の項目が聞かれます。 <１>免許証の色 運転免許証は最初はグリーンからスタートし、最初の更新時でブルーになり、 ブルーの人が免許証更新前５年間無事故無違反であればゴールドになります。 保険料はドライバーとして未熟なグリーンが一番高くなり、 ブルー、ゴールドとなるにつれて安くなります。 <２>使用目的 自動車保険に入る車をおもに何に使うか、です。 日常生活（買い物など）、通勤通学、業務（仕事）の３種類に分かれます。 日常生活よりも通勤通学、通勤通学よりも業務使用のほうが保険料が高くなります。 <３>年間走行距離 １年間にどのくらい車を運転するかを聞かれます。 もちろん走行距離が短いほど保険料は安くなります。 <４>性別 統計学的に女性の方が男性よりも事故をおこす確率は高くなっています。 ですので、女性は男性に比べ保険料が高めになります。 <５>地域 交通事情や気候の関係で、事故にあう可能性は地域によって異なります。 そこで主に運転する地域によっても保険料に差がでます。 <６>車の装置 エアバッグ、ABS、横滑防止装置、衝突安全ボディー、盗難防止装置などがついている車は 保険料が安くなります。また環境適合車（エコカー）が割引の対象になっている会社もあります。 また直接エアバッグの有無を聞いてこない保険会社でも、 契約の際調べる車の型式でエアバッグ等の有無を確認し、割引しているところもあります。 以上の項目をすべて採用している保険会社と、１部だけ採用している保険会社に分かれますが、 最近はほとんどの会社が多かれ少なかれ採用しています。 基本的に安くなる条件が多くなる人ほど保険料が安くなります。 逆に言うと保険料が高くなる条件ばかりそろう人は、 普通よりも保険料が高めになる可能性があります。 その場合はリスク細分型の自動車保険は避けた方がよいかもしれません。 （だからこそさまざまな保険会社で見積もる必要があるのです）。 特約など 自動車保険には、まだ取り上げていない特約があります。 それらを取り上げます。 ■ファミリーバイク特約 特約保険料を払うことで、自動車だけではなく 原動機つき自転車（原付）運転中の事故も補償の対象にします。 この契約には年齢条件は適用されないので、３０歳以上限定にしていた時に、 高校生の息子が原付で事故をおこしても保険金が出ます。 また原付の事故は事故件数に含まれませんので、 事故があっても等級が下がることはありません。 ■他車運転危険担保特約 たまたま友人の車を運転中に事故をおこしてしまった場合、 車の持ち主である友人の自動車保険で対応することになりますが、 もしも友人が自動車保険には入っていなかったら大変なことになります。 そんなとき他者運転危険特約をつけていると、 自分の車につけている自動車保険で対応できます。 また友人の車に自動車保険はついているけど、友人の保険は使いたくない、 という人は他車運転優先払特約をつければ自分の保険を優先して使うことができます。 ■車両保険につける各種特約 車両保険に入る場合、さまざまな特約をつけることができます。 ・代車費用特約：車両保険が支払われる場合、 車の修理中などの代車費用がもらえます。 ・事故付随費用（臨時費用）特約：車両保険が支払われる場合、 帰宅費用、車両搬送費用、ホテル等のキャンセルにかかる費用などがもらえます。 ・身の回り品特約：衝突や車両盗難により、車内にある個人所有の身の回り品に 生じた損害について保険金がでます。 （車両保険だけでは車にねじ等で完全に固定されたモノしか補償されません） ■弁護士費用特約 示談交渉でこじれ、弁護士をつけて争わなければならなくなったときに、 その弁護士費用や訴訟費用を負担してくれます。 弁護士の費用は一般的にかなり高額になりますので、 いざというときは頼りになります。 間違えやすい点ですが、あくまでこの特約は 事故のとき最初から弁護士が無料で対応してくれる、というものでなくて、 示談交渉がこじれてもう裁判しなきゃどうしようもならないかな、 という状態になって初めて使えというものです。間違えないようにしましょう。 ■ロードサービス 最近はほとんどの会社がJAFなどがおこなっているのと同じような ロードサービスを自動車保険につけています。 サービスの内容もJAFに劣らないようなものもあり、 いざというときは頼りになります。 保険会社によりロードサービスがすべての契約者につく場合と、 車両保険に入った人のみにつく場合があります。 ■その他自動車保険につけることができる特約 そのほかにも保険会社によっては 自動車事故以外の日常生活で発生した損害賠償に備える日常賠償保険特約や、 病気やケガで入院したときに保険金がでる医療特約をつけることができます。 これらは賠償責任保険や医療保険として単品で入るよりも 自動車保険に特約としてつけたほうが保険料が安くなる場合があります。 →保険設計実践編 １・あなたの情報を整理しようへ進む →自動車保険の基礎知識 ５・用語集に進む ←自動車保険の基礎知識 ３・年齢条件、家族限定に戻る ここで得た知識を元に保険料を見積もってみるならこちら↓（10分で結果がわかります） 【無料】最大１５社の自動車保険を一括見積もり『保険スクエアｂａｎｇ！』 |
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